Zakup garażu z kredytu hipotecznego

Trzymanie samochodu “pod chmurką” ma wiele wad. Przede wszystkim auto jest bardziej narażone na działanie czynników atmosferycznych, przez co chociażby jest większe prawdopodobieństwo, że pojawi się na nim korozja. Druga istotna sprawa to bezpieczeństwo – samochód trzymany w garażu trudniej ukraść i jest mniejsza szansa na to, iż zostanie porysowany. Jednak zakup garażu, szczególnie w mieście i w dobrej lokalizacji, to spory wydatek. Czy można to sfinansować kredytem hipotecznym?

Odpowiedź to – można i to na kilka sposobów. Do wyboru jest kredyt gotówkowy, pożyczka hipoteczna oraz kredyt hipoteczny. Skupimy się na tym ostatnim, ponieważ to najkorzystniejsza (bo najbezpieczniejsza dla banku) forma kredytowania zakupu nieruchomości.

Kredyt hipoteczny na garaż i lokal mieszkalny

Najłatwiejsza sytuacja jest wtedy, gdy garaż kupujemy razem z mieszkaniem lub budujemy razem z domem. Finansowanie takiego zakupu to standardowa usługa w bankach. Trzeba jednak pamiętać o tym, że jej dostępność będzie zależała od tego, jakie prawo będzie przysługiwać klientowi do garażu. To jest kwestia, którą należy ustalić już na etapie negocjacji z deweloperem, w przypadku rynku pierwotnego, w przypadku lokalu z rynku wtórnego – zazwyczaj niewiele da się tu zrobić, ewentualnie można podjąć starania o zmianę obecnego stanu prawnego nieruchomości, co jednak jest procesem czasochłonnym i kosztownym.

Z punktu widzenia banku istotne jest to, czy na danej nieruchomości (czyli tutaj: garażu) można ustanowić zabezpieczenie hipoteczne. Ważne jest też to, że wartość nieruchomości jest liczona jako suma wartości mieszkania oraz garażu. Dlatego zmienia to warunki kredytowania i trzeba wykazać się większą zdolnością kredytową oraz wnieść większy wkład własny.

Kredyt hipoteczny na sam garaż

W wielu bankach obowiązuje zasada, że zakup garażu za środki z kredytu hipotecznego jest możliwy jedynie, gdy jest to transakcja powiązana z zakupem nieruchomości mieszkalnej. Kredyt hipoteczny na sam garaż to produkt nieco mniej dostępny, jednak trzeba zorientować się w ofertach poszczególnych banków, w celu stwierdzenia, czy dopuszczają taką formę finansowania.

Pierwszą przeszkodą, na którą można tu trafić, to minimalna kwota kredytu hipotecznego. Zdarza się, iż jest ustalona na pułapie na tyle wysokim, że nawet minimum przekracza kwotę potrzebną na garaż.

Druga przeszkoda, to ewentualny brak odrębnej księgi wieczystej. Jest to niezbędne dla banku, aby mógł zabezpieczyć się na nieruchomości. Jeżeli garaż nie posiada księgi wieczystej, przed jego zakupem można wraz z obecnym właścicielem spróbować uporządkować jego status.

Zdolność kredytowa

W przypadku kredytu hipotecznego na garaż działają te same zasady, co w przypadku kredytu mieszkaniowego. Istotny jest więc wynik analizy finansów kredytobiorcy dokonywanej przez bank. Jej efektem jest tzw. zdolność kredytowa – informuje ona o tym, jak duże zobowiązanie jest w stanie udźwignąć budżet klienta.

Czynników wpływających na zdolność kredytową jest wiele. Najważniejsze z nich to: wysokość i źródło dochodów, wiek kredytobiorcy, czas kredytowania, koszty życia, inne zobowiązania, stan cywilny, liczba domowników oraz historia kredytowa (zapisana w BIK). Analityk banku na podstawie tych danych wylicza kwotę, jaką klient byłby w stanie spłacać miesięcznie.

Niezależnie od wyliczeń banku, warto samemu zastanowić się nad swoimi możliwościami finansowymi i je przekalkulować. Czysto teoretyczne parametry nie zawsze przekładają się w 100% na życie – w kalkulacji dobrze by było uwzględnić to, czy po opłaceniu raty zostanie nam jakaś wolna kwota. Pomocny jest tu rozsądny kalkulator zdolności kredytowej dostępny online. Pozwala on obliczyć realną zdolność kredytową, na podstawie parametrów branych pod uwagę przez wszystkie banki.

Tagi: finanse, porady motoryzacyjne